Какую отвественность может понести кредитор или коллектор на нарушение требований законодательства?
За нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, прежде всего, предусмотрена административная ответственность.
Так, согласно ч. 1 ст. 14.57 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) кредитор за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности может быть подвергнут судом штрафу. При этом штраф налагаемый на граждан может составить от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей, на должностных лиц - от десяти тысяч до ста тысяч рублей, а на юридических лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей. Должностное лицо может быть и дисквалифицировано.
Для коллекторов, т.е. для юридических лиц, включенных в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ установлена еще более жесткая ответственность. Должностное лицо такой организации может быть подвергнуто арбитражным судом штрафу в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификации на срок от шести месяцев до одного года, а само юридическое лицо штрафу от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административному приостановлению деятельности на срок до девяноста суток.
Еще более жесткая ответственность предусмотрена ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ за незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Законом 230-ФЗ могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом. В этом случае граждане незаконно осуществляющие такую деятельность могут быть подвергнуты судом штрафу в размере от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей, должностные лица — от ста тысяч до одного миллиона рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года, а на юридические лица - от двухсот тысяч до двух миллионов рублей.
В соответствии со ст. 28.3, 28.7 КоАП РФ возбуждать дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.57 КоАП РФ и проводить административное расследование уполномочены должностные лица Федеральной службы судебных приставов.
В незаконных действиях коллекторов могут содержаться признаки других административных правонарушений, например, мелкого хулиганства (ст. 20.1 КоАП РФ), оскорбления (ст. 5.61 КоАП РФ), нарушения законодательства о персональных данных (ст.13.11 КоАП РФ) и других. Дела об указанных административных правонарушениях возбуждаются органами внутренних дел, прокуратуры и Роскомнадзора соответственно.
За нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности у кредитора или коллектора может наступить и гражданско-правовая ответственность. Гражданско-правовую ответственность предусматривает ст. 11 Закона № 230-ФЗ в соответствии с которой кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.
Указанной статьей предусматриваются две формы ответственности: 1) возмещение убытков, и 2) компенсацию морального вреда.
Ответственность в форме возмещения убытков кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, основано на положениях ст. 15 ГК РФ, которой установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Соответственно возмещение убытков возможно, если убытки причинены неправомерными действиями кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Важно отметить, что лицами, обладающими правом на получение убытков названы как должник, так и иные лица. Другими словами, ст. 11 Закона № 230-ФЗ допускает возникновение обязательственных отношений, порождающих обязанность возместить убытки, не только между кредитором и лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и должником, но и между кредитором и лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и иными лицами.
Кроме того, ст. 11 устанавливает обязанность кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, компенсировать моральный вред, причиненный их неправомерными действиями должнику и иным лицам. Это вторая форма гражданско-правовой ответственности.
Необходимо отметить, что ст. 151 ГК РФ устанавливает возможность компенсации морального вреда (физических или нравственных страданий) только гражданину и только, если нарушаются его личные неимущественные права или если осуществляется посягательство на принадлежащие гражданину нематериальные блага. Во всех остальных случаях, когда речь идет о нарушениях или посягательствах на имущественные права гражданина, это должно быть прямо предусмотрено законом. Таким образом, ст. 11 предусматривает специальный случай компенсации морального вреда, причиненного неправомерными действиями в отношении имущественных прав гражданина – должника или иных лиц в связи с осуществлением деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.
В случае причинения имущественного вреда или морального вреда, лицо чье право нарушено может получить компенсацию. Для этого необходимо будет обратиться с гражданским иском в суд. В суде в качестве доказательства надо будет предоставить постановление о привлечении к административной или уголовной ответственности, или об отказе в возбуждении дела (в случае, если при этом будут установлены соответствующие обстоятельства).
Незаконные действия кредиторов или коллекторов могут содержать и признаки уголовного преступления.
Так, если коллекторы (или иные лица) требуют деньги у лица, которое не имеет перед ними обязательств (например, от родственников, знакомых, соседей должника), то действия правонарушителей могут быть квалифицированы по ст. 163 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее УК РФ) - как вымогательство.
Требования кредитора или коллектора взять новый кредит, продать или передать свое имущество, т.е. совершить сделку, если эти требования сопряжены с угрозой применения насилия, уничтожения или повреждения имущества, а равно распространения сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких могут быть квалифицированы по ст. 179 УК РФ как «Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения».
Применение физической силы или угроза ее применением, угроза убийством или причинением вреда здоровью также запрещены УК РФ. Так, ст. 119 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за угрозу убийством или причинением тяжкого вреда здоровью. Что касается применения к должнику физической силы, не повлекшего последствий для здоровья, то данные деяния охватываются ст. 116 «Побои» УК РФ. В случае если физическое насилие привело к последствиям в виде утраты здоровья, то за это предусматривается уголовная ответственность по ст. 112–114 УК РФ соответственно в зависимости от тяжести причиненного вреда здоровью (легкий, средний и тяжкий).
За умышленное уничтожение имущества предусмотрена уголовная ответственность по ст. 167 «Умышленные уничтожение или повреждение имущества» УК РФ.
Статьей 137 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации. Так, например, действия кредитора или коллектора по распространению информации о долге без согласия должника подпадают под указанные правовые запреты. Таким действием может быть, например, распространение информации о долге в социальных сетях среди родных, друзей и знакомых должника.
В случае если кредитором или коллектором распространяются заведомо ложные сведения о должнике, порочащие его честь и достоинство лица или подрывающие его репутацию, то такие действия могут быть квалифицированы по ст. 128.1 УК РФ, как «Клевета».
Является преступлением и незаконное проникновение в жилище, совершенное против воли проживающего в нем лица, что предусмотрено ст. 139 УК РФ «Нарушение неприкосновенности жилища».
Основания расторжения кредитного договора. Расторжение договора возможно по соглашению банка и заемщика или по решению суда. В судебном порядке договор может быть расторгнут: при существенном нарушении его условий другой стороной.
Основания расторжения кредитного договора
Расторжение договора возможно по соглашению банка и заемщика или по решению суда.
В судебном порядке договор может быть расторгнут:
при существенном нарушении его условий другой стороной.
Какие нарушения могут быть со стороны банка? Например, выдача меньшей суммы кредита, чем предусмотрено договором; нарушение очередности списания денежных средств; одностороннее изменение процентной ставки; взимание дополнительных плат или комиссий и т.д.
Какие нарушения могут быть со стороны заемщика? Нарушение графика платежей; нарушение обязанности по уведомлению банка о смене места жительства и места работы; нарушение обязанности по заключению договора залога и т.д.
при существенном изменении обстоятельств, которые действовали на момент подписания договора.
Какие это могут быть обстоятельства?
1.Изменение семейных обстоятельств (получение инвалидности членом семьи и необходимость ухода за ним, развод, неполучение алиментов и др.)
2.Форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, пожар, затопление)
3.Отдельно выделим сокращение на работе и получение инвалидности — в этом случае рекомендуем в первую очередь, просмотреть все имеющиеся документы по кредиту: так как очень часто при подписании кредитного договора заключается договор страхования, в соответствии с которым потеря работы и получение инвалидности является страховым случаем и при обращении в страховую компанию банку выплачивается страховое возмещение, равное остатку задолженности по кредиту.
Порядок расторжения договора с банком
Самый простой способ прервать отношения с финансовым учреждением – в течение двух недель после подписания договора о кредитовании вернуть деньги в полном размере. В этом случае вам придется заплатить чисто символические проценты. Процедура не требует сложного юридического оформления и длительного согласования с банком.
В том случае, если вы уже какое-то время выплачивали определенные суммы, то расторжение кредитного договора возможно осуществить несколькими способами. Каждый из них требует подготовки определенного пакета документов и знания законодательных норм, поэтому проведение процедуры лучше доверить нашим грамотным адвокатам. Рассмотрите возможность уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, часто данный путь решает проблему заемщика и не требует полного расторжения договорных отношений.
Самым выгодным является расторжение кредитного договора с банком по обоюдному согласию. Однако финансовые учреждения очень редко не имеют возражений к заемщику, поэтому такой способ срабатывает очень редко. На практике, банк выдвигает требование оплатить сумму кредита в определенный срок, либо оставляет заявление без ответа.
Это объяснятся очень просто – расторжение кредитного договора заемщиком невыгодно для любого финансового учреждения. Оно теряет не только те деньги, которые были даны в долг, но проценты по кредиту и штрафы, которые очень любят налагать банки. Поэтому в том случае, если вы решили прервать отношения с финансовой организацией, а Вам отказывают, остается лишь один способ – обращение в суд.
Соглашение о расторжении кредитного договора
Если Вам удалось договориться с банком о расторжении договора (это все-таки редкость, но имеет место быть), то необходимо составить письменное соглашение об этом.
Вероятнее всего работу по составлению текста соглашения возьмет на себя банк. Но, тем не менее, необходимо знать, что должно содержать такое соглашение:
1.Дата составления
2.Данные банка, данные заемщика
3.Номер и дата договора, который расторгается
4.Остаток задолженности (сумма основного долга, процентов, пени), срок ее уплаты, банковские реквизиты (на какой счет подлежит зачислению сумма)
5.Если имеются связанные с кредитным договором договоры поручительства и/или залога, их судьба
6.Подписи сотрудника банка и заемщика
Претензия о расторжении кредитного договора
Перед тем как обратиться в суд с требованием о расторжении договора, необходимо соблюсти досудебный порядок и до обращения в суд направить в банк соответствующее письменное требование.
В претензии следует указать:
Подробные данные заемщика и данные кредитного договора (чтобы банк смог идентифицировать клиента)
Почему Вы требуете расторжения договора и доказательства, подтверждающие это
Срок для ответа на претензию: законом установлен срок 30 дней, но Вы можете указать иной разумный срок
Заказчики, оставившие отзывы на Яндекс Услугах, в среднем оценивают услугу «Услуги юристов» на 4.7 из 5.
Как выбрать специалиста в сфере «Услуги юристов»?
Можно искать по каталогу, а можно создать заказ — тогда специалисты откликнутся сами. Чтобы выбрать лучшего из лучших, загляните в профиль исполнителя — там есть отзывы и примеры работ.